【公益】KIVA 微型借貸服務更新還款政策

日, 2008/08/31 - 17:11 — Rikey

(本文最早發表於 2008 年 7 月 31 日,最近 KIVA 政策變更,貸款者不必等到貸款期滿才能動用所有借貸現金,此舉預計為 KIVA 使用者創造一千萬以上美金金流...)

網際網路(互聯網)的出現已經超過十年。從第三波革命到一堆達康(dot com)網路公司的泡沫化,雅虎坐大到古歌大神崛起,網路安全機制與線上交易風險等問題始終被受質疑。然而 web2.0 的出現的確改變很多人對於網路原已失去信心的看法,在這個過程中,除了網路經濟帶來人類商業模式的變化外,各種組織的型態也漸漸隨著網路的成熟而轉變,這轉變,不能說是絕對的好或壞,但向來資源挹注稀少或容易受到排擠的非營利組織(Non-Profit organization)若能利用新型態網路服務的特質,確實有番可作為的空間。

關於微型借貸

前一陣子在網路上看到眾多標榜微型貸款的網路服務,這些網路服務恐怕與獲得諾貝爾經濟獎的孟加拉學者尤努斯,以小額度金流作為借貸標的的第三世界農村銀行模式有很大的關聯。kiva.org在這些服務中算是較具代表性、也滿成功的案例。

何謂微型貸款?簡單說就是以一百美元以下的金額作為借貸門檻,假設你的最低付款額是25美元,折合台幣約為750台幣,並不會造成太大的支出負擔,然而對於越南、非洲或其他第三世界國家等新興的世界經濟體系成員而言,這筆小小的金額可能就是將近一個月的開銷或薪資!最重要也是最好的一點是:微型貸款的概念是與其給他魚不如給他釣竿,所以你所付出的這些錢,理論上並不是有去無回的。申請微型貸款者會在所提出的時間期限內分期清償所有貸款,而且這些清償記錄也會成為貸款者下次借貸的信用稽核來源。

關於KIVA

Kiva的使命是:to connect people through lending for the sake of alleviating poverty(透過減緩貧窮的借貸行為而連結人們);並不等於直接餽贈,重點在於如何透過網路資源而串連不同需求。它只是一個很少人在維護的平台,運作機制是讓借款者和貸款者互相透過平台聯繫,當然貸款者有時候無法自己提出申請,所以中間還會有一些當地非政府組織協助這些人提出申請。


圖:登入我的kiva帳號後,會出現我的借貸數為一位(平均kiva貸款者為三位)以及我的最近借貸資料。

登入我的kiva帳號後,會出現我的借貸數為一位(平均kiva貸款者為三位)以及我的最近借貸資料。 申請貸款者都會有貸款需求說明和照片,最近也流行集體貸款(group loan)的模式。當身在生活水平較高的地區(如台灣)的網友欲透過網站貸款時,首先要申請成為一個lender並且開啟PayPal這個金流服務。接著你可以搜尋不同的貸款者網頁,可以依照性別、地區、族裔或其他分類方式選擇你的借貸偏好。

舉例來說,我是在四月底透過李怡志的部落格得知有這個網站服務,因此申請一個扣款帳戶並且投資一位越南的媽媽:所有貸款需求都必須有清楚的使用與償還計畫,以這位越南媽媽為例,她的理由是夫婦共同收入不足家庭開銷,所以想利用販賣牛隻來多賺點錢,可是沒有買牛犢的成本(950USD),所以透過一個越南當地的非政府組織向kiva.org提出申請。

當然這個組織的背景和貸款者一樣,都在網路上列出信用審核與媒合成功紀錄。我必須承認,網路上的照片和紀錄,畢竟不能說是百分之百可靠,但坦白說,即使是你認識的對象借錢都可能不還了。何況750塊台幣這個數字實在相當少,假如真的可以幫助遠方的對象創業自立,我想實在沒甚麼理由拒絕。

使用感想

投資遠方急需借貸卻需求微薄的對象,或者去投資同文同種卻可能成效不佳的對象,究竟哪個比較保險?這個問題實在很難回答。不過以我自己實際投資的經驗來說,五月初達到貸款額度950美元(總共有30位共同借貸金主)的那位越南老婦在第二個月(七月初)就已經償還160美元,達總額17%以上。我相信假以時日全數償還(必須等到她所承諾的償還期滿才能結算實際償還比率)必定不是問題。

最後,往昔我們總認為和銀行打交道,動輒要十萬百萬不可,而如今通膨當道,連台幣定存門檻都已經高達數十萬,就算想拿微薄的薪水去做點好事,也常常顧了捐款就顧不了自己,光繳每月的最低車貸房貸或信用卡帳單就已快喘不過氣來。透過網路經濟模式的長尾理論,如今網路服務不但可以創造微型創業風潮,更可貴的是運用新興經濟模式的微型借貸,讓我們想要實現自助助人的願望,不會因為收入或通膨而大打折扣!

參考網站
[網路] Kiva改成逐月還款
賀!Kiva放款客戶超過20組!
我的Kiva 怎麼生出下線了?(by李怡志)

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